Prévoir pour éviter de retomber sur terre brutalement

Publié le 18 décembre 2024

Vous avez entre 30 et 60 ans et exercez en libéral. Cette tranche d’âge correspond souvent à la période la plus active de votre carrière, marquée par une augmentation de vos revenus et de vos charges. Vos besoins en matière de prévoyance doivent être régulièrement réévalués et ajustés à votre situation.

Renforcez votre prévoyance

Vos contrats de prévoyance doivent évoluer avec votre situation professionnelle et personnelle. Des garanties bien adaptées à votre profil vous permettront de maintenir vos besoins quoitidiens en cas d’arrêt de travail. D’autant plus que l’assurance prévoyance de base de la CARCDSF présente des limites et pourrait vous laisser en manque de soutien financier en cas de soucis de santé.

Une prévoyance de base indispensable

En tant que chirurgien-dentiste libéral, vous devez couvrir vos charges fixes incompressibles :

Charges sociales personnelles (CARCDSF, URSSAF...)
Loyer de votre cabinet dentaire
Salaires et charges sociales du personnel (secrétaires, assistantes...)
Quote-part de SCM ou SCP dans le cadre d’une association
Impôts (CFE, IS)
Accidents de la vie : arrêt temporaire de travail, invalidité définitive, décès
Sans oublier les charges de la vie courante.

Assurance
perte d'exploitation

Souscrire une assurance perte d’exploitation est essentiel pour garantir la continuité de votre activité en cas de sinistre majeur (incendie, inondation, etc.). Cette couverture prend en charge les frais d’exploitation durant l’interruption de l’activité (frais fixes comme le loyer ou les salaires), permettant ainsi de surmonter une période difficile sans compromettre l’équilibre financier du cabinet. Cette assurance doit être réévaluée à votre initiative tous les 3 à 5 ans en fonction de l'évolution de votre activité.

Cotisations sociales
et retraite

La CARCDSF gère vos trois régimes de retraite obligatoires :

Le régime de base des libéraux (RBL)
Le régime complémentaire (RC)
Le régime des prestataires complémentaires vieillesse (PCV) réservé aux chirurgiens-dentistes conventionnés.

En complément de ces cotisations obligatoires, il est conseillé de souscrire à des régimes privés, comme un Plan Épargne Retraite (PER), déductible fiscalement.

Avantages fiscaux de la prévoyance

Choisissez le cadre fiscal qui correspond le mieux à vos objectifs financiers : cotisations déductibles (prestations imposables dans votre revenu) ou non déductibles (prestations non imposables).

Mettez à jour vos contrats prévoyance tous les 2 ans

L’objectif est d’adapter le niveau de garantie aux besoins réels (la réalité comptable) du praticien, notamment en indemnités journalières ou en termes de protection de la famille (capitaux décès, rentes éducation...).

Les critères pour mettre à jour vos contrats de prévoyance :

Basez vos couvertures sur votre bénéfice et votre rémunération, et non sur le coût du contrat.
Prenez en compte votre situation professionnelle, patrimoniale et familiale pour anticiper les évolutions.

Protection juridique,
un soutien en cas de litige

Une assurance protection juridique est un complément indispensable pour vous accompagner dans les litiges liés à votre activité professionnelle ou privée, hors ceux couverts par la RCP (responsabilité civile professionnelle) obligatoire. Elle prend en charge les frais de procédure et frais de justice dans la limite des plafonds garantis.

Mariage, l’importance du régime matrimonial

Un contrat de mariage peut s’avérer indispensable pour préserver vos biens professionnels. En cas de divorce, ces biens ne tomberont pas dans la communauté. Consultez un notaire pour choisir le régime matrimonial le mieux adapté.

Maternité et parentalité

Le congé maternité est un droit acquis, même en exercice libéral, sous réserve de 10 mois d’affiliation à la date présumée de l’accouchement. L’allocation forfaitaire de repos maternel et les indemnités journalières forfaitaires basées sur les revenus déclarés sont versées par la Caisse d’Assurance maladie. Ces prestations sont valables aussi bien pour les salariées que pour les libérales. Cependant, les indemnités forfaitaires peuvent s’avérer insuffisantes pour couvrir les charges fixes (loyer, salaires, etc.) et sont soumises à la condition d’un arrêt d’au moins 8 semaines (dont 6 après l’accouchement). Travaillez donc en amont avec vos assureurs pour bien préparer votre congé maternité.

Invalidité
professionnelle,
ne commettez
pas l’impair

Souscrivez une garantie d’indemnités journalières avec rente d’invalidité (totale ou partielle) spécifique à votre activité, rendant impossible l’exercice de votre profession. Cela vous permettra de percevoir un capital ou une rente jusqu’à votre retraite, et de financer une éventuelle reconversion.

Quid du remplacement ou de la collaboration

Un chirurgien-dentiste libéral à temps plein ou à temps partiel peut se faire remplacer, ou s’adjoindre un collaborateur. Il peut être remplacé par un chirurgien-dentiste, même retraité, inscrit au Tableau de l’Ordre, ou par un étudiant ayant validé son troisième cycle (D3) et ayant obtenu le Certificat de synthèse clinique et thérapeutique (CSCT). Il peut également être remplacé par un interne en odontologie à partir de sa 2e année ou par un chirurgien-dentiste spécialiste sauf dérogation du CDO. Dans tous les cas, le Conseil de l’Ordre de son département doit être averti et recevoir les contrats signés par les deux parties avant le remplacement ou la collaboration.

Couvrir vos ayants droits

L’arrivée d’enfants nécessite de revoir vos contrats de prévoyance afin que votre famille soit bénéficiaire des capitaux décès. À l’inverse, lorsque vos enfants deviennent indépendants et entrent dans la vie professionnelle, pensez à supprimer votre cotisation de rente éducation.

Face à ces évolutions de la vie, il est recommandé de réévaluer vos contrats tous les deux ans et, si besoin est, de changer de compagnie. Le contrat idéal n’existant pas, vous avez donc à faire un choix par rapport à tout cet environnement et par rapport à vos possibilités financières.

Bon à savoir

Entre 30 et 60 ans, c'est la période idéale pour envisager les revenus que vous souhaitez avoir au moment de votre retraite. Plus vous anticipez la constitution d’une retraite complémentaire tôt, moins le poids financier sera lourd. Adaptez également vos contrats de prévoyance en fonction de votre situation professionnelle et patrimoniale. Il n’y a jamais d’économies à faire sur votre protection.